Pagos digitales para la inclusi贸n financiera
Septiembre de 2022
Un a帽o de espera en la publicaci贸n de los datos de la encuesta Global Findex del Banco Mundial [1] -originalmente prevista en 2021 con datos de 2020- ha sido otro de los efectos de la pandemia de la COVID-19. Pero lo verdaderamente relevante de este levantamiento de informaci贸n, que es referente para muchas de nosotras a quienes nos preocupa y nos ocupa la inclusi贸n financiera, es que por primera vez constata el poder transformacional de los pagos digitales en t茅rminos de inclusi贸n financiera, especialmente en pa铆ses emergentes y en desarrollo.
No en vano, la pandemia de la COVID-19 ha provocado mejoras nunca antes vistas en los indicadores de inclusi贸n financiera, y lo ha hecho fundamentalmente por el gran aumento de la adopci贸n de pagos (y cobros) digitales. No en pocas ocasiones fomentadas por las administraciones p煤blicas en su deber de proporcionar recursos econ贸micos de emergencia a los hogares m谩s vulnerables.
A nivel mundial y en 2021, el 76 % de los adultos declaran contar con una cuenta en un banco, otra instituci贸n financiera o por medio de un proveedor de dinero m贸vil. Lo que supone un aumento de tres puntos en relaci贸n con el 68 % registrado en 2017 y al 51 % registrado en 2011. En las econom铆as emergentes, el 71% de los adultos tienen una cuenta de dichas caracter铆sticas, frente al 63% registrado en 2017 y el 42% de 2011.
Lo m谩s destacado es que la pandemia ha provocado un mayor uso de los pagos y cobros digitales. No en vano, en econom铆as de ingreso bajo y mediano (sin incluir a China), m谩s del 40 % de los adultos que realizaron pagos a comercios con una tarjeta, un tel茅fono o por medio de internet lo hicieron por primera vez durante la pandemia. Y eso mismo sucedi贸 con aproximadamente la tercera parte de los adultos en todas las econom铆as de ingreso bajo y mediano, que pagaron una factura de servicios p煤blicos directamente desde una cuenta formal por primera vez durante la pandemia. En las econom铆as m谩s grandes en t茅rminos de poblaci贸n (China e India), fueron m谩s de 100 y 80 millones de adultos, respectivamente, los que realizaron su primer pago digital en comercios durante la pandemia.
Hoy, dos terceras partes de los adultos de todo el mundo realizan o reciben pagos digitales, pero lo m谩s relevante ha ocurrido en las econom铆as en desarrollo, donde la proporci贸n de usuarios activos de pagos digitales se elev贸 del 35 % en 2014 al 57 % en 2021. Estos resultados evidencian que la creaci贸n de un entorno normativo propicio, la promoci贸n de la digitalizaci贸n de los pagos y cobros, y la mayor expansi贸n del acceso a cuentas y servicios financieros formales son acciones eficaces para mitigar al menos algunos de los efectos de la crisis motivada por la pandemia.
驴Qu茅 tal en Espa帽a?
De una poblaci贸n de m谩s de 15 a帽os de 40.533.192, el 98% dispon铆a en 2021 de una cuenta en una entidad financiera, y el 97% realiz贸 pagos digitales (frente al 88% en 2017). Por su parte, el 55% recibi贸 un cobro digital (frente al 56% en 2017), lo que desvela que la acci贸n de pagar en digital (no tanto cobrar) ha sido la que mayor impulso ha tomado en los 煤ltimos a帽os en Espa帽a. Llama la atenci贸n que en 2014 y 2017 los porcentajes de cobro digital eran del 90% y el 73% respectivamente, de los que se puede deducir un retroceso, o un retorno al uso del efectivo, en lo que a recepci贸n de pagos se refiere.
Mientras que en 2011 el 71% de la poblaci贸n espa帽ola dispon铆a de una tarjeta de d茅bito o cr茅dito, en 2021 lo hac铆a el 92%, cuatro puntos m谩s que en 2017. En la modalidad de d茅bito disponen de al menos una tarjeta el 83% (frente al 85% en 2017 y el 62% en 2011) mientras que en la modalidad de cr茅dito es del 57%, frente al 54% en 2014 y 2017 y el 42% en 2011.
Am茅rica Latina y el Caribe, en cabeza de la adopci贸n de los pagos digitales
En Am茅rica Latina y el Caribe se observ贸 un aumento de dieciocho puntos porcentuales en la tenencia de cuentas desde 2017, el mayor aumento de todas las regiones en desarrollo a nivel mundial. Un 73 % de la poblaci贸n adulta es ya titular de una cuenta. Diez a帽os antes, en 2011, era apenas del 39%.
Los pagos digitales han demostrado ser de una importancia clave en la regi贸n, dado que el 58 % de los adultos realizaron pagos digitales y el 42% los recibieron. En comercios, el 40% hicieron pagos digitales -de los que el 14% lo hizo por primera vez durante la pandemia-, el porcentaje m谩s elevado de todas las econom铆as en desarrollo y dos puntos por encima del promedio global del 38%.
No en vano, el pago con dinero en efectivo, especialmente en determinados puntos de venta como el peque帽o comercio, sigue siendo la pr谩ctica m谩s habitual en la mayor铆a de los pa铆ses. En Am茅rica Latina son m谩s de 150 millones los adultos bancarizados que realizan pagos en comercios solo en efectivo.
Lo que queda por hacer
A pesar de los enormes avances observados desde el a帽o 2017, muchos de ellos motivados por la excepcionalidad de la pandemia, el margen de mejora sigue siendo amplio, y existen numerosas oportunidades para conseguir universalizar los pagos digitales y, con ellos, la inclusi贸n financiera de las personas. Son a煤n 1.400 millones las personas que no disponen de un servicio financiero tan b谩sico como una cuenta, m谩s de la mitad concentradas en 煤nicamente siete pa铆ses (India, China, Paquist谩n, Indonesia, Nigeria, Banglad茅s y Egipto). La tendencia es buena, porque en 2017 eran 1.700 millones las personas financieramente excluidas, y de 2.500 millones en 2011, pero queda mucho por hacer.
A la luz de los resultados del Global Findex para 2021, invertir en infraestructuras y tecnolog铆as p煤blicas digitales para universalizar los sistemas de pagos y de identificaci贸n, actualizar el marco regulatorio para fomentar la innovaci贸n y proteger, adem谩s de otorgar herramientas y habilidades a las personas usuarias de los servicios financieros que son cada d铆a m谩s digitales, son condiciones necesarias para aspirar a la inclusi贸n financiera universal.
[1] The Global Findex Database 2021 (2021). The World Bank. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/Report
