Planificaci贸n financiera
Herramienta para enfrentar el gran desaf铆o de los pr贸ximos a帽os
Octubre de 2022
Los m谩s recientes estudios de la Organizaci贸n Internacional del Trabajo (OIT) se帽alan que alrededor del 90% de la poblaci贸n mundial no est谩 cubierta por programas de pensiones que le puedan proporcionar un ingreso suficiente de jubilaci贸n. El grave problema de la insuficiencia de recursos para garantizar una pensi贸n digna se agudiza si se considera que las proyecciones demogr谩ficas se帽alan que para el a帽o 2040 el porcentaje de personas de m谩s de 65 a帽os aumentar谩 en todo el mundo del 8% actual al 14%.
En Am茅rica Latina muchos pa铆ses han logrado importantes avances para enfrentar este reto al realizar reformas a sus sistemas de pensiones durante las 煤ltimas d茅cadas, los cuales se basan en cuentas de ahorros individuales. Sin embargo, la cobertura de la poblaci贸n que cuenta con este beneficio es muy baja debido a la gran cantidad de personas que trabajan en la econom铆a informal. Seg煤n las 煤ltimas estimaciones, en promedio m谩s del 60% de los trabajadores activos de la regi贸n pertenecen al sector informal. Por otra parte, la poblaci贸n que s铆 tiene una cuenta de ahorro individual para su pensi贸n no recibir谩 un ingreso suficiente para mantener el nivel de vida que acostumbraba previo a su jubilaci贸n. Es por ello que resulta de vital importancia crear conciencia en la poblaci贸n de la necesidad de contar con un plan financiero bien estructurado que permita generar los recursos suficientes para alcanzar una etapa de retiro sin sobresaltos.
La planificaci贸n financiera personal consiste en dise帽ar una ruta de compromisos a lo largo de nuestras vidas profesionales que sean medibles y alcanzables. Para ello es necesario que nos detengamos a reflexionar cu谩les son las metas que nos vamos a fijar y cu谩les son los gastos de los que podemos prescindir. En resumen, un plan financiero personal debe considerar las siguientes actividades:
- Analizar las finanzas personales. La mayor铆a de las personas no tienen un conocimiento real de c贸mo se integran los flujos de ingreso y egreso en su 谩mbito familiar. Por lo general la gente acostumbra realizar compras que no ten铆a planeadas, s贸lo por el simple hecho de que en ese momento tiene el dinero disponible y desea gastarlo. Para tomar el control de nuestras finanzas personales es necesario conocer a fondo nuestros ingresos, gastos y deudas.
- Priorizar gastos.
- Controlar y minimizar deudas.
- Definir un presupuesto para generar ahorro.
- Realizar una estrategia de inversi贸n.El proceso de inversi贸n es lo que nos va a permitir que el dinero trabaje para nosotros. En principio, es importante definir nuestro perfil de riesgo, el cu谩l depender谩 del plazo de nuestros objetivos (corto, mediano y largo plazo). Mientras m谩s corto sea el plazo de nuestros objetivos, la tolerancia al riesgo ser谩 menor, y viceversa. Esa es la raz贸n por la cual los fondos de pensiones para gente joven permiten en sus portafolios un mayor peso en instrumentos considerados de alto riesgo como lo son las acciones. El mercado de deuda o de bonos (renta fija) es el m谩s adecuado para personas con alta aversi贸n al riesgo, sobre todo cuando se trata de t铆tulos con vencimiento de corto plazo. Una vez que se ha determinado la tolerancia al riesgo, es necesario explorar los medios que utilizaremos para realizar dicha inversi贸n. En M茅xico existe una excelente alternativa llamada Cetes Directo, en la cual las personas f铆sicas pueden abrir una cuenta y participar directamente en las subastas de valores gubernamentales sin tener que pagar ning煤n tipo de comisi贸n. Otra opci贸n es invertir en fondos de inversi贸n, los cuales ofrecen una adecuada diversificaci贸n y rendimientos razonables. Para personas con mayor conocimiento financiero una mejor alternativa podr铆a ser abrir una cuenta con un intermediario financiero y conformar un portafolio a trav茅s de Exchange Trade Funds (ETF), ya que dichos instrumentos ofrecen las mismas ventajas que los fondos de inversi贸n pero con menores comisiones. Sin duda, la alternativa m谩s pr谩ctica de inversi贸n es realizar aportaciones voluntarias al fondo o plan de pensiones propio. Sin embargo, hay que considerar que invertir a trav茅s de este medio nos quita flexibilidad financiera, ya que no permite disponer de esos recursos en el corto y mediano plazo.
Finalmente, hay que considerar que las cinco actividades antes mencionadas se deben revisar de forma permanente para que los resultados no se alejen de nuestros objetivos iniciales. Recordemos que un buen plan financiero es vital en la actualidad ante el dif铆cil entorno que enfrentar谩n las pensiones en el futuro a nivel global.
